愜意人生-Emily

　農曆春節進入尾聲，領了壓歲錢的民眾可為自己買張保單，目前銀行保險市占近7成，躍升為主要通路，民眾到銀行買保單時，專家建議應多詢問銷售人員，確保自己買到適合的商品，降低日後衍生糾紛的機率。

　其中必問的5大問題，第1是要確認銷售人員所推薦的商品，到底是保險，還是定存。

　壽險業者指出，一般在銀行通路銷售的多是理財型商品，包括儲蓄險、利變型商品、變額年金等，但在銷售時常與定存比較，造成客戶混淆。

　特別是若定存提前解約，只是利息打8折，本金可完全拿回來，但若是保險商品卻要計算解約費用率，所以壽險業者提醒，民眾應多確認，或留存購買商品時的文宣保障權益。

　第2是保險商品會收取哪些費用。以投資型保單來說，民眾常誤以為投入的保費就是投資金額，但其實必須扣除至少4大類相關費用，包括前置費用（保費費用率）、保單管理費用（保險公司每月收取的帳戶管理費）、投資相關費用（投資標的申購及轉換費用）、後置費用（解約或部分提領的費用）等。

　第3是這張保單的風險、盈虧是否自負、保障額度是否受影響，保險業者指出，多數投資型保單如變額年金、變額萬能壽險、變額壽險等，都必須自負盈虧，保險額度也會隨投資盈虧而變動，除非是保險公司提供最低保證的保障額度，否則都會影響保額。

　第4是釐清提前解約費用或綁約等限制。第一金人壽以目前流行的6年期養老險及利變型保單為例，民眾投保後，通常要投保達特定時間，才可拿回當初約定的保證金額，若因臨時資金需求而提前解約，保險公司便會先扣除部分保險成本，再退一筆解約金給保戶，解約金的金額會少於當初投入的保費，因此民眾應先考量短期資金的流動性是否足夠，以免因小失大。

　最後是宣告利率是否會調整、多久調整。利變型年金的宣告利率並非固定，是由保險公司決定調整幅度及頻率，通常是每月固定在網站上公告當月宣告利率，與傳統型保險的固定利率不同，投保人應該弄清楚。

資料來源：http://money.chinatimes.com/news/news-content.aspx?id=20110207000238&cid=1212