愜意人生-Emily

全球仍籠罩在歐債陰霾下，景氣短期看不出復甦跡象，台灣經濟成長也受拖累不斷下修，股市低迷，大家投資都怕怕，退休民眾若剛領一筆退休金應該如何規劃？專家建議，除了檢查醫療保障之外，固定配息的債券是較安全的選擇。

退休金規劃建議萬泰銀行分行通路事業群副總孫可基指出，若以勞保年資25年推算，粗估退休後勞保加勞退，退休族1個月約可領到3萬元，可做為基本生活開支，若還有一筆500萬元的退休金，建議理財配置上以保守為宜。

他強調，為了確保未來生活無虞，建議可從兩方面規劃，一是檢視醫療險是否足夠，二是把部分資產配置在固定配息的債券。

掌握退休3保原則
首先檢視醫療保障，中老年後醫療費用可能會佔掉不少支出，若本身有遺傳性疾病、重大疾病病史，建議應該有足額的醫療險。至於何謂足額？可以住院花費為依據。舉例來說，醫院雙人病房1天的費用約3000元至4000元，若手上保單只夠支付1天2000元的費用，對住院品質又有一定的要求，就要考慮是否增加保額。

另外可把部分資金投資在每月固定配息的高收益債券基金、新興市場債券基金，或綜合兩種的複合式債券基金。

以目前市場行情來看，高收益債和新興市場債年配息率約6%~7%，不過投資含垃圾等級債券，風險較高。複合式債券年配息率約5%~6%，風險較低。萬泰銀建議500萬元的退休金若能配置其中200萬元至債券基金，1年估計另外會有10萬元左右的收入。

首選短年期養老險
不過由於退休後風險承受度低，投資前建議以兩項標準篩選，一是基金規模比同類型基金較大，二是基金持有個別公司的比率不超過整體2%，以分散風險。

磊山保經首席顧問李佳蓉指出，60歲屆齡退休或已退休族群，可能已有500萬至1000萬的現金在身邊，如何妥善運用退休金？她建議這個族群的民眾要掌握退休3保原則：保本、保健康、保安心。

她說，對於60歲這個族群的民眾，首要條件一定要將身邊的錢放在無風險的理財工具，建議可以選擇6年以內短年期的養老險，一方面可以保本，一方面年期較短，資金的靈活度也較高，建議可將身邊閒置資金的3分之1放在這類工具。

此外，3分之1的資金要預留作為醫療準備金。由於60歲以上的民眾如果沒在年輕時做好終身醫療險的規劃，此時僅能補足實支實付型的定期醫療險。建議不論如何，年紀愈大，醫療的照護和疾病發生的情形一定要做好準備。

剩餘的3分之1資金，建議可以作為享福金，辛苦了一輩子，身邊有了錢，不要太虐待自己，可以多陪陪另一半跟家人，或去享受人生，做些自己想做的事情，一圓年輕時未完成的夢想。